2026年上半年末，北京银行的不良率为1.30%，好消息是较上季度末下降了，坏消息是较去年末上升了。
01
贷款规模增长放缓
上半年，北京银行发放贷款及垫款本金总额2.40万亿元，较年初仅增长0.10%，增幅很低。我让豆包统计了下主要城商行的贷款增长情况，如下：
这个排名不全面，仅涵盖主要城商行，请读者哥注意
这一定程度上也是导致其不良率同比升高的原因，毕竟决定不良率的不只是不良贷款这个分子，还有分母。
为什么“分母”增速低？无外乎两个原因，一个是底线、一个是能力。
底线何解？只要愿意投放，并且愿意松一松风控，贷款很容易增长，但这明显不符合银行的基本经营原则，北京银行和多数好银行都不会这么选择。
而能力何解？我认为是：在保持底线的基础上，还可以找到好资产，加大贷款投放力度，比如，去年北京银行行长戴炜说：“在长三角再造一个北京银行”，本质上就是要去长三角找好资产。
从上半年数据上看，北京银行的找好资产的能力，近期需要多锤炼。
02
逾期贷款变化
再聊聊逾期贷款。
2025年，北京银行逾期贷款余额从年初的358.49亿元升到年末的470.48亿元，逾期率从1.62%升到1.96%，一年涨了34个基点。有意思的是，同一时期不良率反而降到了六年最低的1.29%。
逾期往上、不良率却往下走，这之中有猫腻吗？从财报数据上看，没有。因为北京银行逾期90天以上偏离度在90%以下，这意味着90天以上的逾期基本都已计入不良。
但是，到2026年6月末，北京银行逾期余额470.95亿元，逾期率仍是1.96%，M3+还涨了3个BP，说明逾期压力并没有明显下降，甚至还有抬头的可能。
还有一类容易被忽略：重组贷款中，逾期超过90天的部分从2025年末的41.97亿元增加到2026年6月末的50.69亿元，占重组贷款的比重也有所提高。
03
贷款迁徙率走高
还有一个值得关注的指标是贷款迁徙率，北京银行关注、次级、可疑贷款迁徙率较上年末均出现大幅增长。
其中关注类贷款迁徙率50.72%，这意味着期初一半以上的关注贷款滑入不良，关注是不良的 “预备池”，这个指标是资产质量的先行预警指标。而次级、可疑贷款迁徙率均超过100%。
或者，也可以说：除正常类贷款外，北京银行关注、次级、可疑贷款迁徙率到了近几年的峰值。
因为，贷款迁徙率整体走高，北京银行不良贷款的内部结构也在向下走，损失类贷款占比较上年末增长6个BP。
04
核心焦点讨论
我觉得相比于资产质量，更大的焦点在于：为什么北京银行贷款余额没有增长，我认为存在两种可能：一个是如行业惯例一般，准备在新董事长关文杰上任后，来一次洗澡，或者是要采取更审慎的策略？
个人更希望是前者，因为如果是后者，也意味着北京银行在寻找好贷款的路上，存在压力，这就不是单纯的一次业绩问题了。
毕竟，我也是北京银行的“细胞级”小股东，不愿意看的这种情况。#北京银行#北京银行不良率#北京银行资产质量#北京银行贷款增长#北京银行新董事长关文杰
声明：本文信息基于北京银行财报撰写，不构成投资建议。基础数据由AI辅助整理，如有偏差以官方披露为准。
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